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Früher war der Konsumkredit die Domäne der Teilzahlungsbanken. Heute werden - zumindest zeitweise - Konsumkredite zum Beispiel sogar in Textilhäusern (C&A) oder in Coffee-Shops (Tschibo) angeboten. Geschäftsbanken sind jedoch die Hauptanbieter. Insbesondere für die so genannten Autobanken ist der Ratenkredit ein wichtigtes Mittel für den Autoverkauf.
Der komplexe Ratenkreditrechner erlaubt einen sehr genauen Ratenkreditvergleich. So lassen sich bonitätsabhängige Zinsangebote mit einbeziehen. Dies kann helfen, die Kreditzinsen und den Effektivzinssatz deutlich zu senken, denn Blankokredite werden ohne die Stellung von Sicherheiten gewährt. Hierbei wird zumeist nur eine Lohn- und Gehaltsabtretung als Sicherheit im Kreditvertrag vereinbart. Sofern die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreicht, wird ggf. eine Bürgschaft zusätzlich von der Bank gefordert. Eine Ergebnistabelle mit bonitätsabhängigen Ratenkreditangeboten spart Zeit und Kosten.
Außerdem lassen sich im Vergleich die aktuellen Privatkreditkonditionen auflisten nach reinen Online-Angeboten und Kreditofferten von Filialbanken. Im allgemeinen bieten Direktbanken Ratenkredite als reine Online-Angebote günstiger als Filialbanken an. Durch die Standardisierung in der Abwicklung von Ratenkreditanträgen haben die Filialbanken aber spürbar nachgezogen. Mit der Vorgabe der Postleitzahl erlaubt der Ratenkreditrechner die Selektion regionaler Kreditanbieter. Filialbanken können zum Beispiel einen Vorteil aufweisen, wenn zum Beispiel der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht gefordert wird.
Ratenkredit und Restschuldversicherung: Verlangt die Bank vor Kreditvergabe den Abschluss einer Restschuldversicherung, sind die Kosten der Restschuldversicherung in den Effektivzins einzurechnen. Wenn der Bankberater hingegen nur den Abschluss einer Restschuldversicherung anregt, sind die Kosten für diese Versicherung im ersten Angebot und im Effektivzinsssatz sicherlich nicht enthalten. Insoweit kann der Verbraucher dann schlecht argumentieren, dass die Bank auf die Restschuldversicherung bestanden hat.
Der Ratenkreditnehmer kann den Verbraucherkredit 6 Monate nach Auszahlung mit Frist von 3 Monaten kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an. Allerdings ist die kreditgebende Bank nicht verpflichtet, die zumeist obligatorische Bearbeitungsgebühr zurückzuzahlen. Außerdem kann ggf. eine angemessene Gebühr für die Bearbeitung der Kündigung zusätzlich anfallen.
Ratenkredite an Privatpersonen sind Verbraucherdarlehen mit der Konsequenz, dass der Kredikunde innerhalb von 14 Tagen ein Widerrufsrecht hat. Binnen 14 Tagen kann er dem Kreditvertrag widersprechen und muss dann natürlich den ggf. schon ausgezahlten Kreditbetrag sofort zurückzahlen.
Fazit: Größere Anschaffungen werden in Deutschland nicht selten über einen Verbraucherkredit finanziert. Wegen der Standardisierung bei der Kreditabwicklung sind die Ratenkreditkonditionen im Vergleich zu früher deutlich attraktiver geworden. Grundsätzlich gilt jedoch nach wie vor: Konsumgeschäfte sollten nur im Notfall per Kredit finanziert werden. Der Konsumverzicht oder das Ansparen ist häufig die bessere Alternative.
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